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Financiamiento de Autos Después o Durante la Quiebra
Si tienes dificultades financieras, la bancarrota puede proporcionarte la segunda oportunidad que has estado buscando. Sin embargo, declararte en bancarrota y decidir qué hacer con tu préstamo de automóvil son decisiones importantes, y recomendamos pensar detenidamente, planificar y asesorarte con un profesional legal antes de comenzar cualquier procedimiento.
La bancarrota puede ser buena para tus finanzas, pero viene con el efecto secundario de una calificación crediticia más baja. Quizás te preguntes si alguna vez podrás volver a financiar, especialmente cuando se trata de obtener el vehículo que necesitas. Afortunadamente, hay prestamistas disponibles que se especializan en préstamos de auto en bancarrota, y Auto Credit Express puede ayudar a conectarte con un concesionario local que trabaje con estos prestamistas. Si acabas de salir de una bancarrota o si necesitas un automóvil mientras estás en medio de una, permítenos ayudarte a volver a manejar.
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Cómo Obtener un Préstamo de Auto Después de la Quiebra
Después de la bancarrota, puede ser difícil saber dónde comenzar a reconstruir tu crédito, especialmente porque quieres evitar las situaciones financieras que te llevaron allí en primer lugar. Sin embargo, un préstamo de auto puede ser un gran paso hacia la reconstrucción de tu crédito una vez que se haya dado de alta tu quiebra.
Las bancarrotas de Capítulo 7 y de Capítulo 13 reducen tu puntaje de crédito, por lo que para obtener un préstamo después del alta, generalmente debes recurrir a un prestamista de alto riesgo que se especializa en préstamos para automóviles con mal crédito. Estos prestamistas están equipados para trabajar con situaciones crediticias únicas como la bancarrota.
Los prestamistas de alto riesgo saben que el mal crédito es el resultado de la bancarrota, por lo que evalúan factores adicionales para garantizar que califiques para un préstamo. Estos requisitos ayudan a los prestamistas a ver si tienes la capacidad de obtener un préstamo para un automóvil y si estás dispuesto a trabajar para obtenerlo.
Los requisitos varían según el prestamista, pero generalmente debes proporcionar comprobantes de ingresos, empleo, residencia, alquiler / hipoteca y un teléfono fijo o un teléfono celular actual, junto con una lista de al menos cinco referencias personales completas. Los prestatarios con mal crédito también deben proporcionar un pago inicial para calificar para un préstamo.
Antes de reunirte con un distribuidor o prestamista, es una buena idea tener toda tu documentación lista para estar preparado para el proceso. Asegúrate de verificar tu crédito también. Esto significa conocer tu puntaje de crédito y lo que está en tus informes de crédito. Revisa tus informes de crédito en busca de errores y asegúrate de que tu alta de bancarrota esté en la lista. Si no es así, asegúrate de traer una copia de su papeleo de alta contigo, o podrías poner en peligro tus posibilidades de conseguir un préstamo.
Muchos prestamistas son menos estrictos con los consumidores que buscan préstamos de auto después de la bancarrota, pero si deseas mejorar aún más tus posibilidades, hay algunas cosas que puedes hacer:
Busca un vehículo asequible y confiable que mantenga su valor. A menudo, esto significa buscar un automóvil usado. Si estás buscando la seguridad y la calidad de un vehículo nuevo, pero no el precio, considera comprar un auto usado certificado.
Haz un pago inicial más grande. Los prestamistas de alto riesgo generalmente requieren un pago inicial de al menos $1,000 o el 10% del precio de venta del vehículo, pero cuanto más puedas pagar, mejor. Los pagos iniciales reducen el costo de tu préstamo y te ahorran dinero en intereses.
Tener un cosignatario disponible. Un cosignatario es alguien con buen crédito que firma el contrato de préstamo contigo y acepta permitirte pedir prestado su puntaje de crédito. Los cosignatarios brindan tranquilidad a un prestamista que está considerando una decisión de aprobación, y aceptan pagar el préstamo si no puedes hacerlo.
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Quiebra de Capítulo 7
La bancarrota de Capítulo 7 es uno de los tipos más comunes de bancarrota. Es un proceso corto que generalmente solo dura entre cuatro y seis meses, y cualquier deuda que no se pagó a través de la quiebra generalmente se borra cuando se dé de alta. Esto te permite empezar desde cero financieramente después de un período de tiempo relativamente corto. Aunque el proceso de pasar por un Capítulo 7 es rápido, sus efectos se pueden sentir durante muchos años: la bancarrota de Capítulo 7 permanece en tus informes de crédito por hasta 10 años.
Esta bancarrota es una bancarrota de liquidación, lo que significa que tu fiduciario designado por el tribunal puede vender tu propiedad no exenta para pagar a tus acreedores. En muchos casos, esto podría incluir tu automóvil. Si no puedes conservar un vehículo de tu propiedad a través de una exención, es posible que tengas que esperar hasta que tu bancarrota se dé de alta para obtener otro.
No todos los prestamistas otorgan financiamiento para autos durante de una bancarrota de Capítulo 7. En algunos casos, un automóvil financiado durante un Capítulo 7 puede incluirse en la bancarrota. Para evitar esta situación, muchos prestamistas prefieren esperar hasta que termine el proceso antes de otorgar un préstamo.
Sin embargo, varios prestamistas trabajan con los consumidores durante el Capítulo 7. Para solicitar un préstamo para automóviles durante una bancarrota de Capítulo 7, debes esperar hasta que haya tenido lugar una reunión de tus acreedores, llamada reunión 341. También debes tener la aprobación de tu fiduciario.
Declarar Capítulo 7 con un Préstamo de Auto
Si tienes un préstamo de auto cuando te declaras en bancarrota según el Capítulo 7, debes considerar algunas cosas. Lo primero es si estás al día con el pago de tu préstamo. Si no lo estás y has incumplido tu préstamo, un prestamista tiene derecho a recuperar tu automóvil. Sin embargo, tan pronto como te declares en bancarrota, se aplicará una suspensión automática, lo que evita que los acreedores realicen acciones de cobro como la recuperación.
En este caso, tú sigues siendo responsable de los pagos atrasados, a menos que elijas entregar el vehículo al prestamista. Devolver el automóvil borra tu deuda, pero el prestamista no puede aceptarlo hasta que le pida al tribunal que levante la suspensión automática que les impide cobrar tus bienes, o tu bancarrota ha terminado.
Si estás al día con los pagos de tu préstamo y no quieres arriesgarse a perder tu vehículo durante el Capítulo 7, tienes dos opciones:
Canjea tu automóvil: para canjear un vehículo durante una bancarrota del Capítulo 7, debes hacer un acuerdo con el prestamista para pagar el valor de mercado actual del automóvil en un solo pago. Si debes más que el valor actual del vehículo, el resto de tu deuda se borrará en tu quiebra. Si el prestamista no está de acuerdo con tu oferta, depende de la corte decidir en qué se valora el automóvil. Esta es una buena opción si tienes equidad negativa en tu vehículo.
Reafirma tu préstamo: para reafirmar un préstamo de automóvil durante el Capítulo 7, aceptas continuar haciendo pagos y no incluyes tu automóvil en la bancarrota. Esto significa que eres responsable de tus deudas durante y después de que se dé de alta tu bancarrota, y nada de lo que debes por él se borra. Para calificar para esta opción, debes demostrar ante el tribunal que puedes completar los pago.
Bancarrota de Capítulo 13
La bancarrota del Capítulo 13 es un tipo de bancarrota personal que te permite conservar tu propiedad y pagar a tus acreedores en el transcurso de un plan de tres o cinco años. En esta bancarrota de reembolso, tu fiduciario designado por el tribunal establece y facilita el proceso de distribución de pagos a tus acreedores. La bancarrota del Capítulo 13 permanece en tus informes de crédito por hasta siete años.
Debido a que el proceso del Capítulo 13 es tan largo, existen opciones que te permiten comprar artículos caros que puedas necesitar durante tu bancarrota, como un vehículo. Si necesitas un préstamo para automóvil durante un Capítulo 13, existe un proceso específico para ayudarte.
Sigue estos pasos para obtener un préstamo de auto durante una bancarrota de Capítulo 13:
Obtén un pedido de comprador de muestra: un pedido de comprador de muestra es un documento que describe tu posible préstamo. Recuerda, no todos los prestamistas trabajan con préstamos de auto en bancarrota, por lo que tendrás que ir a un concesionario financiero especial para comenzar el proceso. Tu orden de comprador de muestra debe incluir todos los detalles de tu vehículo y préstamo para que el tribunal los revise. Esto incluye el año, la marca y el modelo del automóvil, el monto del pago mensual y la tasa de interés más alta posible para la que puedes calificar. El tribunal podría tardar un tiempo en revisar y aprobar la orden de tu pedido de comprador de muestra, así que asegúrate de que el prestamista indique específicamente "o similar" al lado del tipo de vehículo. De esta manera, no tienes que comenzar el proceso nuevamente si el automóvil que elegiste no está disponible para cuando el tribunal lo apruebe.
Tu fiduciario debe aprobar: una vez que hayas completado un pedido de comprador de muestra con un distribuidor de finanzas especial, lleva la documentación a tu fiduciario para su revisión. Lo más probable es que te pidan que proporciones razones concretas por las que necesitas comprar un vehículo. Es el trabajo de tu fiduciario determinar si el préstamo es factible y si puedes pagarlo mientras sigues tu plan de pago de bancarrota.
El tribunal también debe aprobar: si tu fiduciario decide que puedes pagar un préstamo de automóvil mientras pagas tus deudas, presentará una moción para incurrir en deudas con el tribunal de quiebras. Durante este proceso, tus acreedores tienen la oportunidad de objetar, y es posible que debas asistir a una audiencia si lo hacen. Si el tribunal lo aprueba, te darán una orden para incurrir en deudas. El tribunal también puede establecer límites para tu préstamo, como el monto máximo del préstamo, el pago mensual o la tasa de interés.
Regresa al concesionario: ahora que tienes su orden de incurrir en deudas con el tribunal de quiebras, puedes regresar al concesionario para finalizar el proceso de adquirir un préstamo de auto durante la bancarrota de Capítulo 13.
Declarar Capítulo 13 con un Préstamo de Auto
Aunque las bancarrotas del Capítulo 13 están configuradas para permitirte pagar tus deudas, hay algunos casos en que eso podría no ser práctico. En algunos casos, esto sucede cuando tienes un préstamo de auto al momento de declarar Capítulo 13. Por lo general, este tipo de bancarrota es ideal si estás atrasado en el pago de tu préstamo para automóvil. Los pagos atrasados se incluyen en tu plan de pago, que generalmente te permite mantener tu vehículo.
Sin embargo, mantener tu préstamo de auto durante una bancarrota de Capítulo 13 no es una garantía. Hay momentos en los que hacer esto no es práctico, como cuando tienes una gran cantidad de capital que no puede protegerse con una exención de vehículo, tu fiduciario considera que tu pago mensual es demasiado alto o que estás pagando múltiples préstamos de automóvil innecesariamente .
Afortunadamente, si tienes equidad negativa en tu vehículo, puedes conservar tu automóvil y reducir el monto de tu préstamo al mismo tiempo. Esto se hace a través de un proceso conocido como ‘cramdown’. Si debes más en tu préstamo de lo que vale tu vehículo, es posible que puedas reducir la cantidad que debes para igualar el valor del automóvil. La diferencia entre los dos montos se agrega a el resto de tu deuda no garantizada, que debes pagar durante tu quiebra.
